Отсутствие полной информации и пояснений по индивидуальным условиям кредитного договора до его заключения — именно эта проблема возглавила 0.сложностей, с которой столкнулись клиенты банков из развивающихся стран. Его составила Consumers International — Всемирная организация потребителей. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), использовав метод «тайного покупателя», провела свое исследование и пришла к выводу, что и для отечественных заемщиков этот вопрос тоже крайне актуален. А российские кредитные организации нарушают закон о потребкредите, затрудняя доступ клиентов к получению полноценных сведений. Эксперты считают, что граждане могли бы и сами проявлять большую ответственность при кредитовании. Сталкиваясь с нарушениями, нужно жаловаться в Центробанк, напомнили в пресс-службе регулятора.

Эксперты Consumers International на основании опроса обществ по защите прав потребителей в 32 развивающихся странах составили список основных проблем, с которыми сталкивались клиенты банков за последний год.

На первом месте этого исследования — отсутствие объяснений всех условий договора до его заключения. Как рассказали в КонфОП, которая приняла участие в глобальном исследовании, в России клиенты банков также относят неясность условий договора к разряду главных проблем в кредитовании.

Информацию об основных правилах и условиях при заключении кредитного договора можно найти на ресурсах банков. Однако они не отражают полной картины для конкретного заемщика: итоговой процентной ставки, полной стоимости кредита, зачастую там нет информации о размере дополнительных платежей (страховки, комиссии и т.д.). Эти сведения содержатся в индивидуальных условиях.

Защитники прав потребителей, использовав метод «тайного покупателя», обзвонили крупнейшие банки, которые занимаются потребкредитованием: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ФК «Открытие», Почта Банк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, ХКФ Банк, Банк Дом.РФ, ЮниКредит Банк, Сетелем Банк, Московский кредитный банк, Русский стандарт, Ренессанс Кредит, МТС Банк.

«Выяснилось, что в большинстве банков не выдают кредитный договор на руки, не дают возможности потенциальным заемщикам взять договор с индивидуальными условиями домой, чтобы внимательно и возможно с помощью компетентных людей (юристов, финансово грамотных родственников и т.д.) изучить его», — отмечается в исследовании КонфОП.

По данным организации, возможность детального изучения этого важного документа предоставляют лишь несколько организаций из мониторинга: Альфа-Банк, Почта Банк, ЮниКредит Банк, Ренессанс Кредит, МТС Банк. «В Русском стандарте сказали, что при подаче заявки на кредит в офисе банка договор для изучения дома не выдают. Как вариант возможно подать заявку через мобильное приложение, тогда можно будет изучить кредитный договор. Но здесь есть ограничения по сумме заимствований, которая не должна превышать 150 тыс. рублей», — указывается в материалах КонфОП.

По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, такой подход не позволяет потенциальным заемщикам изучить индивидуальные условия, сравнить конкретные предложения разных банков и принять взвешенное решение о кредите.

Наличие точной информации о финансовом продукте до момента его получения, предостерегло бы многих людей от заключения договора на невыгодных условиях. Как следствие, другие проблемы потребителей не коснулись бы, — подчеркнул он.

Менеджеры в банках поясняют, что досконально изучить документ можно и в офисе, сообщил Дмитрий Янин.

— Мы считаем этот аргумент несостоятельным. Во-первых, в отделениях часто нет комфортных условий для этого. Консультации обычно проходят в общих залах, в присутствии других клиентов, ожидающих своей очереди, и долго сидеть, вникая в многостраничный документ, получается далеко не у всех. Во-вторых, человек может не обладать необходимыми для принятия правильного решения знаниями и ему нужно посоветоваться до подписания договора с более знающими людьми, — пояснил он.

Как подчеркнул глава КонфОП, в законе о потребкредите сказано, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита по индивидуальным условиям в течение пяти рабочих дней. Однако немногие клиенты знают об этом. А банки не стремятся просвещать людей о наличии этой опции. Хотя по закону кредитор, даже если потенциальный заемщик взял паузу, чтобы подумать, не вправе менять условия.

Как считают в КонфОП, если граждане взвешенно подойдут к осмыслению условий, это может способствовать снижению долговой нагрузки.

— Люди смогут еще раз взвесить свои финансовые возможности, обратить внимание на невыгодные условия, например, навязанные дополнительные услуги, штрафы, комиссии и т.д. Это будет способствовать снижению количества кредитов, полученных на непрозрачных или невыполнимых условиях, — уверен Дмитрий Янин.